Что делать, если нечем платить микрозайм

Просрочка по микрозайму быстро обрастает неустойкой, а кредитная история портится уже с первых дней. Главное правило — не прятаться от МФО: у заёмщика в Казахстане есть законные способы снизить нагрузку, и почти все они работают только если действовать заранее.

1. Свяжитесь с МФО до даты платежа

Как только стало понятно, что денег к сроку не будет, напишите или позвоните в МФО — через личный кабинет, чат или горячую линию. Чем раньше вы это сделаете, тем больше вариантов: до просрочки компании охотнее идут навстречу, чем после передачи долга на взыскание.

2. Продление (пролонгация)

Многие МФО позволяют продлить срок займа: вы оплачиваете начисленное вознаграждение, а основной долг переносится на новую дату. Это самый быстрый способ избежать просрочки, но не бесплатный — каждое продление увеличивает переплату. Условия продления указаны в договоре и в личном кабинете.

3. Изменение условий договора (реструктуризация)

При просрочке заёмщик вправе подать в МФО письменное заявление об изменении условий договора: например, об отсрочке, уменьшении ежемесячного платежа или увеличении срока. МФО обязана рассмотреть такое заявление и дать ответ. Опишите причину (потеря работы, болезнь, снижение дохода) и приложите подтверждающие документы — это повышает шансы на согласие.

4. Если МФО нарушает ваши права

Звонки родственникам и на работу, угрозы, звонки в ночное время, требование оплатить больше, чем указано в договоре, — повод для жалобы. Обращение можно подать в саму МФО, а если ответ не устроил — в АРРФР через официальную интернет-приёмную. Сохраняйте переписку, записи звонков и квитанции об оплате.

5. Не берите новый займ, чтобы закрыть старый

Перекредитование в другой МФО даёт отсрочку на пару недель, но долг растёт с каждой новой комиссией. Если вы уже несколько раз закрывали займы новыми займами, остановитесь и переходите к реструктуризации — а чтобы не поддаться соблазну, можно установить самозапрет на кредиты через eGov.

6. Банкротство и восстановление платёжеспособности

С 3 марта 2023 года в Казахстане действует закон о восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан. Он предусматривает три процедуры:

• Внесудебное банкротство — через портал eGov.kz, для небольших долгов (в пределах 1 600 МРП в сумме), если вы не платили по ним больше 12 месяцев и у вас нет имущества, за счёт которого можно погасить долг.
• Восстановление платёжеспособности — через суд, если у вас есть доход и вы можете платить по плану, растянутому во времени.
• Судебное банкротство — для остальных случаев, с реализацией имущества.

Банкротство — крайняя мера: оно надолго ограничивает возможность получать новые кредиты, а некоторые долги (например, алименты и возмещение вреда) не списываются. Сумма МРП меняется каждый год, поэтому точный порог проверяйте на eGov.kz на дату подачи заявления.

Чего делать нельзя

• Менять номер телефона и не отвечать МФО — долг не исчезнет, а неустойка продолжит расти.
• Платить «посредникам», которые обещают списать долг за деньги, — это частая схема мошенников.
• Переводить деньги по реквизитам из SMS или мессенджеров, не сверив их с личным кабинетом МФО.

Если вы планируете новый займ после закрытия долгов, сначала разберитесь, почему МФО отказывают в займе и как восстановить кредитную историю.