Помешают ли незакрытые рассрочки получить кредит: объяснение Нацбанка РК

Незакрытые рассрочки могут стать препятствием для получения нового кредита, но не все и не сразу. Об этом заявил заместитель председателя Национального Банка Казахстана Акылжан Баймагамбетов. Ключевая проблема заключается в том, что значительная часть рынка рассрочки, особенно выданной небанковскими организациями и магазинами, сегодня находится вне регулирования и не отражается в кредитных историях.

Текущая ситуация с учётом рассрочек

На брифинге журналисты обратили внимание на парадокс: даже при наличии у человека высокой кредитной нагрузки ему зачастую продолжают выдавать рассрочку. Это происходит потому, что не все подобные обязательства видны кредиторам.

Акылжан Баймагамбетов пояснил принципиальную разницу:
- Рассрочки, выданные банками, по своей сути являются потребительскими кредитами, часто с нулевой или минимальной процентной ставкой. Эти обязательства учитываются при оценке долговой нагрузки заёмщика, так как информация о них поступает в кредитные бюро.
- Рассрочки от небанковских организаций и торговых точек (магазинов) в большинстве случаев остаются «в тени». Они не регулируются финансовым надзором в полной мере, и данные о них не передаются в кредитные бюро. Соответственно, банк, проверяя клиента на предмет выдачи нового микроредита или крупного займа, может просто не знать о существовании этих долгов.

Что такое коэффициент долговой нагрузки (КДД) и при чём здесь рассрочки?

Введение коэффициента долга к доходу (КДД) — это мера, призванная ограничить чрезмерную закредитованность населения. По сути, это соотношение ежемесячных платежей по всем обязательствам человека к его подтверждённому доходу. Если коэффициент превышает установленный лимит (например, 50%), банк обязан отказать в выдаче нового кредита.

Главный вопрос: будут ли учитываться рассрочки при расчёте этого коэффициента? Ответ Нацбанка — будут, но только те, информация о которых доступна. Пока небанковские рассрочки не введены в регуляторное поле и не отчитываются перед бюро, формально они не увеличат ваш КДД, хотя реально являются вашим долгом.

Планы по регулированию рынка рассрочек

Зампред Нацбанка обозначил конкретную инициативу, которая сейчас обсуждается совместно с Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Основные цели этой инициативы:
1. Ввести все виды рассрочек в регуляторное поле. Это значит, что организации, выдающие рассрочки, будут обязаны получать лицензии или как-то иначе подчиняться правилам финансового регулятора.
2. Обеспечить передачу данных о рассрочках в кредитные бюро. Это ключевой момент. Когда информация станет доступной, банки будут видеть полную картину долговой нагрузки клиента, включая покупку телефона или бытовой техники в рассрочку.
3. Учитывать рассрочки при расчёте КДД и других платёжных коэффициентов. Только после выполнения первых двух пунктов это станет технически возможным и справедливым.

Баймагамбетов подчеркнул, что сначала необходимо решить базовую задачу — «вообще в целом небанковские рассрочки ввести в регуляторное поле». Без этого все дальнейшие расчёты будут неполными.

Что это значит для простого казахстанца?

Ситуация на сегодняшний день:

• Если вы планируете взять крупный кредит (например, ипотеку или автокредит), а у вас есть несколько незакрытых банковских рассрочек, они будут учтены при расчёте вашей долговой нагрузки. Это может привести к отказу или уменьшению одобренной суммы.
• Если ваши рассрочки оформлены в магазинах или у малоизвестных микрофинансовых компаний, не передающих данные в бюро, формально они «невидимы». Это может создать иллюзию низкой нагрузки и позволить получить новый заём, но это рискованно как для заёмщика (ведёт к кабальной долговой яме), так и для банка.
• Когда вам срочно нужны деньги в долг, а банк отказывает из-за высокого КДД, соблазн обратиться в нерегулируемую организацию, которая не проверяет бюро, возрастает. Это опасный путь.

Перспективы на будущее:

После введения планируемых норм:
- Повысится финансовая дисциплина. Выдавать рассрочки направо и налево, не проверяя платёжеспособность клиента, станет невозможно.
- Снизятся риски закредитованности. Граждане не смогут набрать десятки «невидимых» долгов, что защитит их финансовое благополучие.
- Кредитные решения станут более обоснованными. Банки будут оценивать реальную, а не формальную платёжеспособность.

Этот шаг является частью общей политики Нацбанка по повышению финансовой устойчивости населения. Ранее регулятор уже вводил новые лимиты на кредиты в Казахстане, основанные на КДД и КДН, чтобы охладить перегретый рынок потребительского кредитования.

FAQ: Часто задаваемые вопросы о рассрочках и кредитах

В: У меня есть три рассрочки в разных магазинах. Помешают ли они мне получить кредит наличными в банке сегодня?
О: На сегодняшний день — скорее всего, нет, если эти магазины не передают данные в кредитное бюро. Банк их не увидит. Однако это не отменяет вашего реального долгового бремени, и брать новый кредит, будучи перегруженным обязательствами, — большая финансовая ошибка.

В: Все ли банковские рассрочки учитываются?
О: Да, если рассрочку выдал банк или организация, которая в обязательном порядке передаёт информацию в бюро (как, например, некоторые крупные кредитные товарищества), она будет учтена как обычный потребительский кредит.

В: Что важнее для банка: кредитная история или коэффициент КДД?
О: Оба показателя критически важны. Плохая кредитная история (просрочки) почти гарантированно приведёт к отказу. А высокий КДД (даже при идеальной истории) покажет, что у вас не остаётся средств из дохода на обслуживание нового займа, что также является основанием для отказа.

В: Когда рассрочки от магазинов начнут учитываться в КДД?
О: Конкретные сроки не названы. Процесс потребует времени: сначала необходимо принять нормативные правовые акты, ввести всех участников рынка в регулируемое поле и наладить техническую отчётность. Это вопрос нескольких лет.

В: Если я погашу все рассрочки, это сразу улучшит мои шансы на кредит?
О: Безусловно. Закрытые обязательства уменьшают вашу общую долговую нагрузку. Если это были банковские рассрочки, информация об их закрытии попадёт в бюро, и ваш КДД улучшится. Это самый прямой способ повысить свою кредитоспособность.

Помните, что ответственное отношение к любым долгам — залог вашей финансовой свободы. Прежде чем брать новый кредит или рассрочку, объективно оцените свои возможности по выплатам.

Если вам требуется срочная финансовая помощь, вы можете оперативно оформить микроредит через нашего проверенного телеграм-бота: @KzZaimyBot.